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國家將著力解決小微企業倒貸費用問題

2017-01-23  來源: 金融界   瀏覽量:
在國家連續降息和加大清理整頓不合理金融服務收費力度的雙重背景下,小微企業貸款融資成本總體水平不高,多數企業能夠承受貸款融資成本。但是,小微企業融資倒貸過橋費用過高成為企業生產經營的切膚之痛,制約著小微企業快速發展和轉型升級。

     本網訊:當前,在國家連續降息和加大清理整頓不合理金融服務收費力度的雙重背景下,小微企業貸款融資成本總體水平不高,多數企業能夠承受貸款融資成本。但是,小微企業融資倒貸過橋費用過高成為企業生產經營的切膚之痛,制約著小微企業快速發展和轉型升級。

     影響小微企業貸款融資的因素

    (一)小微企業倒貸過橋費用高,是小微企業綜合融資成本高的主因。有些企業反映,目前銀行貸款利率水平并不高,在企業承受范圍之內,但倒貸費用成為企業生產經營的切膚之痛。據調查,小微企業貸款大多數是1年期的流動資金貸款,在貸款到期時,企業續貸必須要先還后貸。小微企業由于流動資金緊張,在銀行貸款到期前需通過小貸公司、民間融資的臨時借款來償還貸款。以此,小微企業在支付銀行貸款利息的基礎上,需支付小貸公司、民間融資高額利息,大大地增加了融資成本。目前,小額貸款公司貸款日利率一般在3%。至7%。之間(以1000萬元貸款為例,每天需支付利息3萬元至7萬元不等),企業續貸審批時間一般在20至30天,對于企業來說,資金使用成本非常高。

  (二)不動產抵押登記時間長增加企業時間成本,異地資產抵押產生雙重評估費用致企業融資成本增加。目前,大多數小微企業在貸款到期時需要解除抵押登記,重新辦理抵押物價值評估、他項權證登記等相關手續。據企業反饋,從抵押物評估到完成不動產登記辦理時間一般需要30至40天,快則也要20天,而企業在這段時間不得不支付高額的貸款過橋利息。同時,企業還反映,不同地區評估機構出具的抵押物評估報告不能得到異地認可,導致企業在辦理抵押登記時不得不進行雙重評估,使評估費用成倍增加。

  (三)貸款抵押物以房產、土地為主流于傳統,商標權、專利權等無形資產未納入質押范圍。目前,小微企業在向銀行申請抵質押貸款時,絕大多數銀行只接受土地、房產抵押,貸款額度一般為抵押物評估值的30%至50%,設備抵押的貸款難度非常大,貸款額度一般在設備評估值的20%至30%;少數企業能夠申請到以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單為質權標的的質押貸款,貸款額度一般為質押物評估值的30%左右;銀行基本不考慮接受以商標專用權、專利權為質押標的的貸款申請,原因是缺少商標專用權、專利權等無形資產專業評估機構,而且商標專用權、專利權等無形資產處置難度大,一旦企業出現違約,很難變現。 

  (四)金融機構支持小微企業無本續貸缺乏相關配套制度。據金融機構反映,小微企業因暫時資金緊張、不能正常償還到期貸款,如若為其辦理無本續貸、借新還舊會導致該筆貸款由正常類進入關注類或更次級類,影響了金融機構資產質量和企業信用狀況。相關監管制度要求金融機構貸款撥備相應提高,減少了金融機構利潤和員工薪酬。目前,金融監管部門缺乏支持小微企業無本續貸相關配套制度,使金融機構支持小微企業有心無力。

  降低小微企業融資成本對策

  (一)發揮政府職能和財政資金引領效應,降低小微企業倒貸過橋高額利息支出。一是建議政府部門進一步充分論證并合理縮短不動產抵押登記受理時限,為小微企業貸款融資爭取時間,降低小微企業短期資金需求的高額利息支出。二是由政府財政資金作為主導,吸引民營資本入股,建立小微企業貸款過橋專項基金,為小微企業辦理貸款過橋提供支持和幫助。三是建議整合各類小微企業財政獎補資金,建立支持小微企業融資的專項資金池,對支持小微企業融資的金融機構實施風險補償、財政貼息、財稅獎勵等,充分發揮財政資金“四兩撥千斤”的作用。

  (二)完善融資擔保體系,合理降低擔保費率。一是建議財政部門出資設立更多小微企業政策性融資擔保機構、擔保基金等,按照保本微利原則提供擔保服務,緩解小微企業擔保難擔保貴問題。二是鼓勵國有大型企業和履行社會責任好的民營企業依法成立擔保公司,并引進外省、市有實力、信譽好的擔保機構,形成擔保市場良性競爭,降低小微企業貸款擔保費用。三是建立風險補償機制,利用財政資金對融資擔保機構給予風險補償,支持擔保機構幫助小微企業提供融資增信,擔保費率嚴格控制在1%以內。

  (三)構建完善的資產評估體系,減免小微企業貸款融資抵押評估費用。一是政府部門組建一批有資質的評估公司作為各金融機構的指定評估機構,并建立淘汰機制,既做到金融機構對評估公司的資源共享,又拓寬企業貸款評估時的選擇渠道,降低小微企業抵押評估費用。二是建議對于現行的抵押資產外部評估逐漸轉為金融機構內部評估,由金融機構為小微企業提供抵押資產評估業務,降低小微企業融資成本支出。

  (四)創新金融服務方式,加大對小微企業的金融支持力度。一是擴大抵質押物范圍,充分盤活小微企業商標權、專利權等無形資產資源,提升企業融資能力。二是金融機構應創新開辦“分還續貸”貸款,按照“期限匹配、分次償還、適時補充、遞延循環”的原則向小微企業發放流動資金貸款,減少因借新還舊、過橋資金等帶來的隱形融資成本。三是對于能夠按時付息,還款意愿良好的小微企業,金融機構應給予續貸便利,實行無本續貸,使小微企業節省貸款過橋費用。四是金融機構應為信用好、有發展前景的小微企業發放信用貸款,降低融資成本。

  (五)金融監管部門發揮指導作用,營造有利于小微企業發展的融資環境。一是建議國家金融監管部門出臺支持小微企業貸款的相關制度,允許金融機構為有實際需求的小微企業無本續貸,并按正常類貸款提取撥備。二是在加強監管和完善風險控制制度的前提下,大力促進民營銀行等地方金融組織的發展,加快構建與小微企業等微觀主體融資需求相匹配的、有序競爭的特色中小金融機構體系。三是引導開拓非信貸融資渠道,通過股權交易中心、新三板、創業板融資等直接融資方式解決融資難問題。鼓勵金融機構發行小微企業貸款專項金融債,增加小微企業直接融資占比,降低小微企業融資成本。

責任編輯/鳳鷹

 


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